【群雄割拠】ドコモSMTBネット銀行のサービス予想、最強のポイ活は？

はじめに

2026年8月に誕生する「ドコモSMTBネット銀行」は、住信SBIネット銀行の社名変更と資本再編により、国内最大級の経済圏銀行を目指します。注目はdポイントと銀行連携による圧倒的な還元率で、マネックス証券とドコモの強固な連携により、資産運用がさらに身近になります。主要ネット銀行の銀証連携メリットを比較し、ポイ活と投資を最大化する新時代の金融戦略を詳しく解説します。

目次

ニュースまとめ

【要約】住信SBIネット銀行が「ドコモSMTBネット銀行」へ刷新（2026年8月）

NTTドコモ、三井住友信託銀行（SMTB）、住信SBIネット銀行の3社は、資本構成の変更と商号変更を伴う戦略的提携の強化を発表しました。

1. 資本構成の変化と新社名

• 商号変更：2026年8月3日付で、住信SBIネット銀行は「ドコモSMTBネット銀行」に社名を変更します。
• 追加出資：三井住友信託銀行が800億円を追加出資し、出資比率を約34%から約45%へ引き上げます（議決権はドコモと折半を維持）。
• 経営体制：ドコモと三井住友信託銀行が対等な立場でネット銀行の成長を牽引する体制を明確化します。

2. 具体的サービスと連携施策

分野	施策内容
dポイント連携	給与振込や口座振替、通信回線利用等でdポイントを付与。
金融特典	dカード引き落とし時の還元率向上、住宅ローン金利の優遇など。
相互送客	一般層（マス）はネット銀行へ、富裕層向け対面サービスは信託銀行へ特化。
新商品開発	ドコモの不動産・インフラを小口化した個人向け金融商品の組成検討。

3. テクノロジーの活用

2026年2月より、アプリへの生成AI導入を試験的に開始します。音声やチャットによる自動振り込み案内や、決済分析に基づく家計管理のアドバイスを行い、顧客の利便性を高めます。

※ブランド名としては既に「d NEOBANK」の提供が開始されています。

d NEOBANK の主なサービスと連携施策

d NEOBANKは、NTTドコモと住信SBIネット銀行（後のドコモSMTBネット銀行）が提携して提供する、dポイントがたまる・使えるネット銀行サービスです。

1. ポイント還元・優遇サービス

• 日常取引でポイント付与：給与の受け取り、口座振替、外貨預金などの日常的な銀行取引でdポイントがたまります。
• dカード連携：クレジットカード「dカード」の引き落とし口座に設定することで、カード利用時のポイント還元率が向上します。
• 住宅ローン優遇：ドコモのサービス利用者を対象に、住宅ローンの金利優遇が受けられます。

2. 提供予定の高度な機能（2026年以降）

• 生成AIによる操作支援：2026年2月より、音声やチャットで指示するだけでAIが振り込み画面まで案内する機能を試験導入予定です。
• AI家計管理アドバイス：過去の決済取引をAIが分析し、利用者の家計管理に役立つ助言を行います。

3. 独自の金融商品

ドコモが保有する不動産やインフラ資産を組み込んだ、個人向けの小口化金融商品など、新しい資産運用サービスの開発も検討されています。

※詳細は公式サイトやドコモの案内をご確認ください。

ドコモSMTBネット銀行のサービス展開予想

ドコモの会員基盤、三井住友信託銀行（SMTB）の資産管理ノウハウ、住信SBIネット銀行のデジタル技術が融合することで、以下のようなサービスの提供が予想されます。

1. ドコモ経済圏との深い統合（ポイ活・優遇）

• dポイント還元率の動的変化：銀行口座の残高や「dカード」の利用状況に加え、ドコモの回線継続年数や「ドコモ光」等の契約状況に応じて、預金金利やポイント還元率が段階的に優遇される仕組み。
• d払いとのシームレス連携：「d払い」残高への自動チャージ機能の強化や、銀行口座直結による決済時のポイント上乗せキャンペーンの常設。
• 店舗活用型サポート：全国のドコモショップにおいて、ネット銀行の口座開設サポートや、住宅ローン・資産運用の簡易相談窓口の設置。

2. 三井住友信託銀行（SMTB）連携による独自商品

• NTTグループアセットの小口化商品：ドコモが関与するデータセンターや5G基地局などのインフラ、不動産を裏付けとした「オルタナティブ投資」商品の個人向け少額販売。
• デジタル遺言・資産承継サービス：信託銀行のノウハウをアプリ化し、スマホ一つで将来の資産引き継ぎ設定ができるデジタル信託サービスの提供。
• 富裕層向けコンシェルジュ連携：ネット銀行で一定以上の資産を築いたユーザーに対し、三井住友信託銀行の対面コンサルティングへスムーズに誘導するハイブリッド型サービス。

3. 「NEOBANK ai」による次世代体験

• 声だけで完了する銀行取引：「明日、Aさんに3,000円振り込んで」とスマホに話しかけるだけで、認証から実行までをAIが完結させるハンズフリー取引。
• AIパーソナルファイナンス：dポイントの利用履歴や決済データから「今月あといくら使えるか」を予測し、最適な貯蓄プランや投資商品をAIが個別に提案。

4. 証券連携の強化

• マネックス証券との自動スイープ：マネックス証券との資金移動を完全自動化し、銀行預金にいながら証券の買い付け余力として即時反映される「マネーブリッジ」機能の高度化。

※これらは公表された方針や提携背景に基づく予測であり、実際のサービス開始時期や内容は変更される可能性があります。

証券連携の現状と今後の展望

住信SBIネット銀行は、NTTドコモによる連結子会社化と三井住友信託銀行による追加出資を経て、従来の「SBIグループ主導」から「ドコモ・三井住友信託連合」へと軸足を移しています。

1. マネックス証券との連携（ドコモ経済圏の核）

NTTドコモがマネックス証券を子会社化したことで、「ドコモSMTBネット銀行（旧住信SBI）」と「マネックス証券」の連携強化は既定路線となっています。

• 自動入出金（スイープ）の導入：マネックス証券での株や投資信託の買い付け時に、銀行口座から資金を自動充当する機能の拡充が予想されます。
• dポイント投資の深化：銀行口座と証券口座を連携させ、資産運用を通じて効率的にdポイントが貯まる・使える仕組みが強化されます。

2. SBI証券との関係（継続と分離の並行）

「SBI」の名を冠したサービス（SBIハイブリッド預金など）は、現時点では継続されていますが、以下の変化に注意が必要です。

• 提携の維持：多くのユーザーがSBI証券との連携を利用しているため、即座にサービスが打ち切られる可能性は低いと見られています。
• 優先順位の変化：今後は「ドコモ経済圏」の一部としてマネックス証券が第一優先のパートナーとなり、SBI証券向けの独自のポイント還元や優遇策は縮小・改定される可能性があります。

3. まとめ：なぜマネックス証券なのか？

項目	理由・背景
資本関係	ドコモがマネックス証券を子会社化しているため、グループ内のシナジーが最大化される。
ブランド戦略	「ドコモSMTBネット銀行」への社名変更により、SBI色を薄め、ドコモ独自の金融サービスを確立する狙いがある。
ターゲット層	ドコモの膨大な一般ユーザーに対し、マネックス証券を通じて「初心者でも始めやすい資産運用」を提案するため。

※2026年の商号変更以降、SBI証券との連携サービス名やポイント付与条件が変更される可能性があるため、今後の公式発表に注目が必要です。

主要ネット銀行のシェア比較（2025年時点予測含む）

ネット銀行のシェアは、主に「口座数（顧客基盤の広さ）」と「預金残高（資金力）」の2つの指標で測られます。現在は楽天銀行が首位を走り、住信SBIネット銀行（現：ドコモSMTBネット銀行）がそれを追う展開となっています。

銀行名	主な経済圏	口座数（概算）	預金残高（概算）	主な強み・特徴
楽天銀行	楽天経済圏	約1,500万口座	約10兆円	圧倒的な口座数。楽天ポイントとの連携が非常に強力。
住信SBIネット銀行	SBI・ドコモ	約750万口座	約9.5兆円	預金残高で楽天に肉薄。住宅ローンとSBI証券連携に強み。
ソニー銀行	ソニー	約180万口座	約5.5兆円	外貨預金や住宅ローン、個人の資産運用に特化した高単価層。
auじぶん銀行	au (KDDI)	約600万口座	約3.5兆円	通信契約とのセット割や、住宅ローンの低金利競争を牽引。
PayPay銀行	ソフトバンク・LINE	約800万口座	約1.8兆円	PayPay連携による小口決済や法人・個人事業主に強い。

シェア争いの注目ポイント

• 「ドコモSMTBネット銀行」の誕生：住信SBIネット銀行がドコモと三井住友信託の連合に変わることで、約1億のdポイントクラブ会員が流入し、首位の楽天銀行を脅かす最大の勢力になると予想されます。
• 預金単価の差：口座数では楽天銀行やPayPay銀行が多いものの、1口座あたりの預金残高（単価）ではソニー銀行や住信SBIネット銀行が先行しており、ターゲット層が明確に分かれています。
• 証券連携（銀証連携）：楽天証券、SBI証券、マネックス証券（ドコモ）といったオンライン証券との資金移動の利便性が、シェア拡大の決定打となっています。

※数値は各社の決算資料やニュースリリースに基づいた概算であり、時期により変動します。

主要証券会社と銀行の連携（銀証連携）一覧表

各証券会社がどの銀行や経済圏と深く結びついているかを整理しました。特に「ドコモ連合」によるマネックス証券の強化が今後の注目点です。

証券会社	主な連携銀行	連携サービス名	主なメリット・特徴	今後の展望・注意点
SBI証券	住信SBIネット銀行 三井住友銀行	SBIハイブリッド預金 Olive連携	業界最大手の銘柄数。三井住友カードでのクレカ積立（Vポイント）が強力。	住信SBIの社名変更後も、SBI証券との一部連携は続くが、優先度はドコモ・マネックス側に移る可能性。
楽天証券	楽天銀行	マネーブリッジ	普通預金金利の優遇（最大0.1%）。楽天カード・楽天ポイントとの相性が抜群。	楽天経済圏として最も完成された連携。UIの使いやすさでトップを走る。
マネックス証券	ドコモSMTBネット銀行 （現：住信SBIネット銀行）	dカード積立 d払い連携	NTTドコモの子会社化により、dポイント還元を軸とした施策を急拡大中。	【重要】2026年以降、ドコモ経済圏のメイン証券として、銀行・通信・決済が完全に統合される。
auカブコム証券	auじぶん銀行	auマネーコネクト	銀行の優遇金利が最大0.2%超と非常に高い。Pontaポイントが貯まる。	KDDI・三菱UFJグループの安定した基盤。通信契約者への還元率が高い。
大和コネクト証券	大和ネクスト銀行	証券連携預金	スマホ特化型。dポイントやPontaポイントを選んで貯められるのが特徴。	若年層・少額投資家向け。ドコモとのポイント連携はあるが、資本関係はマネックスが優先。

比較のポイント

• 預金金利：銀行に預けているだけで金利が上がる「auじぶん銀行」や「楽天銀行」が、預金重視のユーザーに人気です。
• ポイント還元：「dポイント（ドコモ・マネックス）」「Vポイント（三井住友・SBI）」「楽天ポイント（楽天）」のどれを普段使っているかで選ぶのが一般的です。
• 資金移動：表にある連携サービスを利用すると、銀行と証券の間で資金が自動で移動するため、振込の手間がゼロになります。

※2025年12月時点の情報に基づいています。ドコモSMTBネット銀行の本格始動に伴い、2026年にかけてサービス内容の更新が予想されます。

【徹底比較】ポイ活に最も向いている組み合わせはどれ？

結論から言うと、「楽天経済圏」が現在最強ですが、2026年に向けて「ドコモ（dポイント）経済圏」が猛追しており、最大還元率では逆転の可能性があります。

経済圏	おすすめ度	ポイ活のメリット	こんな人に最適
楽天銀行 × 楽天証券	★★★★★ (最強)	・楽天市場での還元率が常時アップ（SPU）。 ・ポイントで投資信託が買える。 ・楽天Edy、楽天Payなど出口が非常に広い。	「迷ったらこれ」と言えるポイ活の王道。ネットショッピングが多い人。
ドコモSMTB銀行 × マネックス証券	★★★★☆ (急成長)	・dカード積立の還元率が高い。 ・dポイントは「日興フロッギー」等で株が買える。 ・インフラ（通信・電気）とのセット還元が強力。	ドコモ・ahamoユーザー。dポイントを街の支払いでよく使う人。
三井住友銀行(Olive) × SBI証券	★★★★☆ (高還元)	・対象のコンビニや飲食店で最大20%近い還元。 ・Vポイントは世界中のVisa加盟店で使える。 ・SBI証券の投資信託保有ポイントが貯まる。	外食やコンビニ利用が多い人。世界共通のポイント利便性を求める人。
auじぶん銀行 × auカブコム証券	★★★☆☆ (安定)	・「auまとめて金利優遇」で円預金金利が最大級。 ・Pontaポイントはローソン等で使い勝手が良い。	au/UQモバイルユーザー。ポイントよりも「現金（金利）」を重視する人。

ポイ活で選ぶための3つのチェックポイント

1. ポイントの「出口」：貯まったポイントを支払いに使える店が、生活圏内にあるか。（楽天・dポイントは最強クラス）
2. 投資信託の積立：クレジットカード積立の還元率（0.5%〜1.1%）が、毎月のポイ活のベース収入になります。
3. 経済圏の集約：銀行、証券、スマホ、カードを1つにまとめるほど、ボーナス倍率が跳ね上がります。

UAII

NTTグループの圧倒的な資金力を背景に、ドコモの住宅ローン利用者はマネックス証券での投信積立還元率が業界最高水準の3.0%を超える『超優遇プラン』が検討されているという噂があり、既存の楽天・SBI経済圏を根底から揺るがす可能性があります。

UAIIとは

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